款率略有下降，準備金覆蓋率有所提高。

  據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，第三季度報告顯示，在金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深化的背景下，銀行業(yè)通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實現(xiàn)了持續(xù)積累。一方面，銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高，服務(wù)實體經(jīng)濟的能力進一步增強；另一方面，隨著新資產(chǎn)管理法規(guī)的過渡期將于2022年底結(jié)束，銀行正在加快轉(zhuǎn)型步伐，以盡快適應(yīng)新的監(jiān)管要求以及行業(yè)的新發(fā)展和變化。

  信貸結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化

  總體而言，第三季度，銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率繼續(xù)提高。在近日召開的國務(wù)院辦公廳新聞發(fā)布會上，中國銀監(jiān)會有關(guān)部門負責人以“三穩(wěn)”概括了三季度銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的情況，即實體經(jīng)濟資本供給穩(wěn)步增長，信貸結(jié)構(gòu)穩(wěn)步改善，企業(yè)融資成本穩(wěn)步下降。

  根據(jù)第三季度數(shù)據(jù)，今年前九個月人民幣貸款增加16.7萬億元，同比增加4624億元。從信貸結(jié)構(gòu)看，9月末制造業(yè)貸款余額22.2萬億元，同比增長12.6%，其中大部分為中長期貸款，包容性小微企業(yè)余額18.5萬億元，同比增長25.2%。與此同時，銀行業(yè)堅決執(zhí)行“不炒作”政策，房地產(chǎn)貸款增速降至8.6%，比全部貸款增速低近3個百分點。

  據(jù)了解，為了支持制造業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，大型國有銀行今年發(fā)揮了“主導作用”。中國建設(shè)銀行制定了《中國建設(shè)銀行關(guān)于金融支持城市高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》制造業(yè)在“十四五”規(guī)劃中，圍繞“增量擴張、提質(zhì)增效、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”提出了明確的目標和措施，積極布局先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和“兩創(chuàng)新一聚焦”領(lǐng)域；工行制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資連續(xù)兩年保持30%以上增長；中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行的制造業(yè)貸款增長率也同比快速增長。

  中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會總檢察長、辦公廳主任、發(fā)言人王朝迪表示，為了繼續(xù)發(fā)揮幫助小微企業(yè)脫困的作用，銀行業(yè)在2022年底繼續(xù)執(zhí)行推遲償還小微企業(yè)貸款本金和利息的政策。此外，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會還將與相關(guān)部門共同發(fā)布文化和旅游業(yè)的特別救濟政策。記者了解到,這些政策涉及列入國家重點文化出口企業(yè)目錄的文化企業(yè),符合國家和省級重點文化出口企業(yè)標準的文化旅游企業(yè),，文化創(chuàng)意和精品旅游產(chǎn)業(yè)集群中的龍頭企業(yè)和行業(yè)龍頭企業(yè)，鼓勵金融機構(gòu)積極對接，開辟審批“綠色通道”，并提供資金支持。

  三季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額48.9萬億元，其中貸款總額1000萬元及以下的包容性小微企業(yè)貸款余額18.5萬億元，同比增長25.2%。據(jù)中國銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，1-8月，企業(yè)貸款利率為4.63%，同比下降0.13個百分點。8月，新發(fā)普惠性小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.96%，較年初下降0.12個百分點，企業(yè)盈利意識增強。

  房地產(chǎn)資產(chǎn)的整體質(zhì)量是可控的。

  在各方關(guān)注的房地產(chǎn)市場貸款方面，數(shù)據(jù)顯示，合理的房地產(chǎn)貸款需求得到較好滿足，90%以上的個人住房貸款用于支持首套房，住房租賃市場貸款同比增長61.5%。與此同時，房地產(chǎn)開發(fā)貸款基本沒有增加。根據(jù)前海證券的研究報告，截至三季度末，上市銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為12.16萬億元，同比僅增長0.02%。前海證券分析師王剛認為，房地產(chǎn)行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量是可控的，商業(yè)銀行的貸款端正面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整。

  王剛分析，房地產(chǎn)風險主要集中在企業(yè)板塊。2022年上半年，房地產(chǎn)行業(yè)上市銀行公共貸款僅占貸款總額的6.3%，風險敞口較小。從資產(chǎn)質(zhì)量來看，雖然上半年房地產(chǎn)行業(yè)不良率普遍上升，但在國有銀行中，工商銀行上升幅度最大；在股份制銀行中，上海浦東發(fā)展銀行較2022年底上升至3.03%，但房地產(chǎn)行業(yè)其他股份制銀行的不良率大多低于企業(yè)貸款的整體不良率。此外，今年以來，根據(jù)監(jiān)管要求，房地產(chǎn)貸款和個人住房貸款過多的銀行有所減少，房地產(chǎn)行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。

  值得注意的是，11月19日，央行發(fā)布的《2022年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行情況報告》也提到，目前房地產(chǎn)市場風險總體可控，房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的大局不會改變。在下一步的政策思路方面，第三季度貨幣政策報告重申，要牢牢堅持住房用于居住而非投機的定位，不要將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段，穩(wěn)定地價、房價和預(yù)期，保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、一致性和穩(wěn)定性，落實房地產(chǎn)金融審慎管理制度，加大對住房租賃的金融支持力度。中央銀行將會同有關(guān)部門和地方政府，共同維護房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定健康發(fā)展，維護住房消費者的合法權(quán)益。

  數(shù)據(jù)顯示，截至10月底，個人住房貸款余額37.7萬億元，當月增加3481億元，比9月增加1013億元。光大證券首席固定收益分析師張旭表示，盡管10月份居民中長期貸款同比增長受到基數(shù)等因素的限制，但結(jié)束了連續(xù)5個月的小幅增長歷史，表明居民購房意愿略有上升。

  民生銀行首席研究員文斌表示，與近幾個月相比，居民中長期貸款新增規(guī)模保持相對穩(wěn)定，但居民中長期貸款占新增貸款比重上升至51.1%，創(chuàng)去年10月以來新高，這表明近期的住房貸款政策可能會進行調(diào)整，以促進房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定發(fā)展。

  業(yè)內(nèi)專家認為，無論短期政策如何調(diào)整，“不炒房”是底線。從長期來看，商業(yè)銀行貸款方面或多或少面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力。王剛建議，在零售端擴大非住房消費信貸，在公共端增加國家政策鼓勵領(lǐng)域的信貸供應(yīng)。

  性能差異化導致轉(zhuǎn)型。

  第三季度報告顯示，今年以來，銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率不斷提高，信貸結(jié)構(gòu)不斷改善，上市銀行凈利潤增長持續(xù)上升。然而，少數(shù)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的凈利潤環(huán)比增長和業(yè)績分化有所下降。

  根據(jù)東興證券最近發(fā)布的研究報告，前三季度大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行凈利潤同比分別增長13.64%和12.70%，均高于一季度。但前三季度，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行凈利潤同比分別增長0.37%和8.39%，較一季度有所下降。東興證券研究院金融與房地產(chǎn)集團負責人林彪認為，第三季度報告數(shù)據(jù)顯示，區(qū)域性銀行的業(yè)績差異化繼續(xù)加大，長三角、珠三角優(yōu)質(zhì)中小銀行的經(jīng)營環(huán)境，成都和重慶更加穩(wěn)定，盈利能力繼續(xù)提高。然而，經(jīng)濟增長動力不足地區(qū)的中小銀行可能面臨更大的擴張放緩、利差縮小和資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

  從實際情況來看，在業(yè)績下滑的壓力下，部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型更加迫切。由于大多數(shù)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行都是區(qū)域性銀行，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異往往導致城市商業(yè)銀行的績效差異。此外，內(nèi)部管理和信用結(jié)構(gòu)的差異也會在一定程度上導致績效差異。

  目前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為中小銀行的一貫選擇。例如，在第三季度公布的10家上市農(nóng)村商業(yè)銀行中，面臨“增收不增盈”問題的青島農(nóng)村商業(yè)銀行在營業(yè)收入增長方面排名第一，但在凈利潤增長方面排名倒數(shù)第二。

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