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互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如何利用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控？

作者： 日期：2016-10-11 人氣：529913

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互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品太多，這里以P2P網(wǎng)貸為例，從風(fēng)控涉及的相關(guān)環(huán)節(jié)分別來嘗試討論。

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銷售環(huán)節(jié)：
了解客戶申請意愿和申請信息的真實(shí)性
適用于信貸員模式，風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：
親見申請人，親見申請人證件，親見申請人簽字，親見申請人單位。審批環(huán)節(jié)：

進(jìn)行基本信貸政策的核查，主要是核實(shí)申請信息、證件資料、是否偽冒申請。
系統(tǒng)會審核剔除不符合基本信貸政策要求的客戶，例如有嚴(yán)重不良征集記錄的，內(nèi)部已經(jīng)有違約記錄的，或者近期有較大風(fēng)險(xiǎn)被納入關(guān)聯(lián)黑名單的，不符合監(jiān)管政策要求的客戶。經(jīng)過基本審查后，不同的申請人會依據(jù)客戶信息的分類，被自動分發(fā)到不同的信貸流程中，這種不同的流程一般會根據(jù)客戶的分類、申請額度的高低、是否新客戶、是否存量等客戶等因素進(jìn)行設(shè)計(jì) ，從而進(jìn)入具體的審核環(huán)節(jié)。審核環(huán)節(jié)會采取系統(tǒng)審核和人工核查兩個交互部分，審核不能過，有疑問的，或者通過的才能分別進(jìn)入后續(xù)的環(huán)節(jié)，包括拒絕、退回補(bǔ)充調(diào)查、退回補(bǔ)充資料、通過、有條件通過等。
適用于信貸工廠模式，風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：
1、客戶填報(bào)信息的邏輯校驗(yàn)。
客戶填報(bào)信息包括其填寫在申請表上的申報(bào)信息，以及提供的資質(zhì)證明文件中的信息。欺詐客戶由于編造了全部或部分信息，很可能在自行申報(bào)的相關(guān)信息中存在不符合常理的情況。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供的位置服務(wù)，能夠?qū)⒖蛻籼顚懙牡刂沸畔⒍ㄎ粸榈刂肺恢米鴺?biāo)，并與客戶常用物流地址位置坐標(biāo)進(jìn)行比對，如果發(fā)現(xiàn)客戶提供了一個距離過大的地址，則該地址信息存在虛假的可能性；針對移動端渠道，比如PAD，可以定位互聯(lián)網(wǎng)客戶的具體申請位置，與申請信息中填寫的地址信息或職業(yè)信息進(jìn)行對比驗(yàn)證；還可以收集客戶填寫申請過程的行為信息，如填寫了多長時(shí)間、修改了幾次、修改了哪些內(nèi)容，這些信息項(xiàng)可以成為申請欺詐模型的變量或是申請欺詐策略的重要規(guī)則。
2、客戶填報(bào)信息與公司自有存量客戶信息的邏輯校驗(yàn)。
比如：多個申請件填報(bào)的單位電話相同，但對應(yīng)的單位名稱及地址不同，批量偽冒申請件的可能性就很高。
3、外部信息的對比校驗(yàn)。
惡意的申請往往會隱瞞對其不利的事實(shí) ，如負(fù)債、公司運(yùn)營存在問題、等待處理的法院執(zhí)行信息等，通過爬蟲抓取互聯(lián)網(wǎng)上申請人的企業(yè)經(jīng)營信息、法院執(zhí)行信息可以核實(shí)申請人自身的真實(shí)際資質(zhì)。授信環(huán)節(jié)：
進(jìn)入評分規(guī)則引擎的客戶，會按類型走到不同的細(xì)分模塊，以適應(yīng)不同的細(xì)分模型，包括不同的產(chǎn)品、不同的行業(yè)、不同的客戶群，如車貸、消費(fèi)貸、抵押貸、個人經(jīng)營貸等。
風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：
不同類型的借款申請調(diào)用不同的信用評分規(guī)則引擎。
根據(jù)用戶授權(quán)許可自動抓取的數(shù)據(jù)：
個人信息，抓取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的電商購買數(shù)據(jù)、搜索引擎數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)(微博/人人網(wǎng)等)、信用卡賬單郵箱信息、學(xué)信網(wǎng)信息等多個維度的數(shù)據(jù)，得到有關(guān)個人性格、消費(fèi)偏好、意愿、學(xué)歷等的個人信息。
商戶信息：抓取商戶的電商交易數(shù)據(jù)(物流、現(xiàn)金流、信息流數(shù)據(jù))，電商的經(jīng)營數(shù)據(jù)(如訪客量、交易量、用戶評價(jià)、物流信息等)。
最后通過特定模型轉(zhuǎn)化為個人授信評分?jǐn)?shù)據(jù)與商戶授信評分?jǐn)?shù)據(jù)。附：大數(shù)據(jù)授信數(shù)據(jù)來源圖
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貸后存量客戶管理環(huán)節(jié)：

存量客戶授信調(diào)整是存量客戶管理中的重要一環(huán)，多種經(jīng)營手段最終都會涉及授信客戶的調(diào)整，不重視授信額度的管理，很有可能造成風(fēng)險(xiǎn)的快速上升，將引入端的“好客戶”變成存量端的“壞客戶”也是有可能的。
風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：
1、違約情況觀察，比如是否發(fā)生早期逾期，連續(xù)多期不還欠款、聯(lián)系方式失效等
2、信息關(guān)聯(lián)排查，比如存量客戶中是否有與新增的黑名單、灰名單數(shù)據(jù)匹配
小微商戶的存量風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，可以從數(shù)據(jù)合作方獲取商戶交易流水信息，對其交易流水進(jìn)行監(jiān)測預(yù)警，對于突然出現(xiàn)的資金流入、流出，不符合經(jīng)營規(guī)則的交易流水下滑情況，正常營業(yè)的大額交易等，均可以觸發(fā)預(yù)警；通過大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測，一旦在外部數(shù)據(jù)監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)客戶的嚴(yán)重負(fù)面信息、公安違法信息、法院執(zhí)行信息、稅務(wù)繳稅信息、行業(yè)重要新聞、借款人社交關(guān)系網(wǎng)中的重大負(fù)面情況、借款人的網(wǎng)絡(luò)瀏覽行為、資金支付結(jié)算情況等，可以及時(shí)觸發(fā)預(yù)警。貸后逾期客戶管理環(huán)節(jié)：

還款意愿差和還款能力不足是客戶逾期的主要原因，這個環(huán)節(jié)主要涉及逾期客戶管理與失聯(lián)客戶管理。
風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：
1、催收模型、策略優(yōu)化。不同客戶對于不同的催收手段的不同反應(yīng)，可以通過大數(shù)據(jù)來挖掘規(guī)律。比如對于一個幾乎無上網(wǎng)記錄的客戶，發(fā)送電子郵件進(jìn)行催收，一般達(dá)不到觸達(dá)效果，采取語音提醒可能效果更佳；對于一個微博控、知乎控，同樣內(nèi)容的催收還款提醒文字，通過微博、知乎私信發(fā)送比通過手機(jī)短信發(fā)送的效果更好。
2、失聯(lián)客戶識別與修復(fù)失聯(lián)客戶信息。比如，與外部電商擁有的客戶物流信息進(jìn)行交叉核實(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶申請貸款時(shí)間提供的聯(lián)系方式 與近期網(wǎng)購中使用的聯(lián)系方式均無法匹配，則可能意味著客戶更新了聯(lián)系信息，這時(shí)就可以主動發(fā)起與客戶的溝通及聯(lián)絡(luò)，避免客戶失聯(lián)的發(fā)生；對于失聯(lián)客戶，互聯(lián)網(wǎng)積累的大量關(guān)聯(lián)信息，能夠?yàn)槊蹇蛻舻墓ぷ?、生活、社交網(wǎng)絡(luò)提供幫助。資金流動性管理環(huán)節(jié)
流動性風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)貸平臺的主要風(fēng)險(xiǎn)，跑路P2P網(wǎng)貸平臺的一個重要原因就是發(fā)生了擠兌。大數(shù)據(jù)下的流動性管理其實(shí)是實(shí)時(shí)BI的一個應(yīng)用。傳統(tǒng)BI數(shù)據(jù)T+1，大數(shù)據(jù)是實(shí)時(shí)BI。
風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn):
整合平臺所有借款端與投資端兩端數(shù)據(jù)，從以下兩個維度進(jìn)行
1、資金維度
2、業(yè)務(wù)維度
更多細(xì)節(jié)見之前的一個回答
P2P平臺流動性最重要的指標(biāo)是什么？放款環(huán)節(jié)

放款環(huán)節(jié)是防止賬戶接管與資金挪用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)：
指定賬號資金劃轉(zhuǎn)與定向支付。比如，客戶出于培訓(xùn)進(jìn)修的學(xué)費(fèi)借貸，在申請過程中就要求客戶事先提供學(xué)校的相關(guān)賬號。小結(jié)
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P2P大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型構(gòu)建路徑
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-END-

移動應(yīng)用產(chǎn)品推廣服務(wù)：APP推廣服務(wù)? 青瓜傳媒信息流

本文作者@劉渝民 由(APP頂尖推廣)整理發(fā)布，轉(zhuǎn)載請注明作者信息及出處！

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