銅板街創(chuàng)始人、董事長兼CEO何俊

鄭小姐剛拿到這個月工資，還完信用卡賬單，她打開手機理財App，買了一部分定期理財產品，順便將近幾個月的活期積蓄轉出，在基金超市里買了一支近 3 個月漲幅最高的混合型基金。

互聯(lián)網理財已經成為鄭小姐這樣的“白領人群”生活中的一部分。最早在2022年余額寶就向大眾普及了移動理財?shù)闹R，接入了天弘基金這類標準化產品。

移動理財?shù)谋举|是去中心化和長尾效應，以及更好地運用大數(shù)據。一些互聯(lián)網理財平臺試圖和螞蟻金服、陸金所差異化競爭，從移動端切入，引入非標準化產品，面向C端用戶做成固定收益類產品。

這類似一個在線智能銀行柜臺。銀行柜臺是一個物理空間，服務效率、面積是有限的。通過移動互聯(lián)網，越來越多未被銀行覆蓋的人群將享受到理財服務。

銅板街就是類似于這樣的在線銀行柜臺，連接資產端和C端用戶，對資產進行評級、篩選，在移動端展示給用戶，向雙方收取傭金。

銅 板街創(chuàng)立于2022年，旨在串聯(lián)金融機構和小微人群，并為其提供優(yōu)質金融服務。旗下產品銅板街理財App目前國內排名前三，上線3年來累計交易額突破 1300億元、注冊用戶超過850萬，先后獲得華創(chuàng)、IDG、君聯(lián)超6000萬美元融資。銅板街在資產端的合作伙伴有：優(yōu)信二手車、找鋼網、滴滴等機構， 今年以來，銅板街實現(xiàn)了盈虧平衡。

近日網貸監(jiān)管細則出爐，叫停了平臺開展資產證券化業(yè)務，以及實現(xiàn)以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為。那么互聯(lián)網理財平臺，對接網貸資產，會受到影響嗎？

銅板街創(chuàng)始人、董事長兼CEO何俊告訴鈦媒體：這對互聯(lián)網理財行業(yè)更有利，因為市場上面不允許錯配，不能去線下開網點、賣理財產品，那么資產公司可選擇的平臺會更少，純線上平臺會逐漸發(fā)展出行業(yè)寡頭。

“未來，銷售符合市場利率的理財產品，同時選擇最好的公司、項目進行合作，從團隊、數(shù)據、模式、風控能力等各方面減少金融系統(tǒng)性風險，發(fā)揮大數(shù)據優(yōu)勢為移動理財保駕護航，最大限度確保平臺安全系數(shù)，提升用戶體驗，是互聯(lián)網理財平臺發(fā)展的趨勢?！焙慰≌f。

80、90后造就的移動理財“風口”

何俊在阿里巴巴和支付寶工作過8年，期間一直研究用戶需求的變化，2004年淘寶開始起來，2022年之后，移動互聯(lián)網開始興起，到現(xiàn)在交易額占比已經超過PC端。

“除了智能手機普及之外，原因主要還是因為年輕人，老年人還有一兩個小時的時間在電腦跟前研究一些事情，80后、90后，相對而言時間更零碎，所以我們判斷線上理財這件事情，一定是移動端好?！焙慰≌f。

回到客戶的價值上來看，此前中國的互聯(lián)網還是80后主導的，包括社交和電商的崛起，都趕上了80后讀書、工作的時間點，網上社交、購物成為80后主流需求，當80后、90后工作有了積蓄，未來10年占主導的是金融訴求。

經 過2年的沉淀，銅板街開始給用戶畫像進行分層，最近推出的新版本，開發(fā)了智能投顧功能：根據理財?shù)膫€性和金額，對客戶進行風險測評，銅板街將用戶分為6 級，再從風險承受能力方面分成5級，再加上用戶對金融產品的偏好等因素，通過智能算法的方式，給用戶推薦精準的產品配置。

對于存量客戶建立完整的用戶畫像，再進行細化分析。何俊認為這基于客戶價值和需求：“銅板街歷史累計1100多萬注冊用戶，有一些用戶在平臺上買了幾百萬、上千萬的產品，我們可以通過技術的方式去優(yōu)先服務他們，服務高凈值客戶也是銀行的思路?！?/p>

移動金融的競爭壁壘

移動金融從面世起就面臨2個挑戰(zhàn)，一是用戶對安全的顧慮，比如手機丟了，會不會錢也沒了？其次是，在小屏幕上如何展現(xiàn)海量理財信息？

在何俊看來，安全問題包括賬戶和產品兩方面：

“賬戶安全要做到極致，不是只買一個賬戶險就可以，我們在后臺有一套平臺和系統(tǒng)，類似于支付寶后臺賬戶的風險控制，幫助用戶的錢不被盜走，目前我們平臺賬戶被盜的數(shù)量為零，最近增加了多卡支付功能——把多張卡綁定在一個賬戶上?！?/p>

其次，由于手機屏幕小，所以App展示的理財產品，相對而言更個性化，不能讓用戶覺得復雜繁瑣；客戶瀏覽時間碎片化，在客戶的操作流程、視覺感受方面，要簡化設計。

在理財產品的設計上，何俊盡量讓信息披露更加直白、簡練，用簡單的語言描述產品，把專業(yè)的金融內容推廣給用戶。

深耕垂直領域，做非標準化資產

銅板街剛起步的時候，定位為一個針對中小凈值客戶的理財平臺，做了一些類似貨幣基金的產品。可上線沒多久，就迎面遭遇余額寶的面世。后者先天擁有流量優(yōu)勢，立刻打開了市場——這正是創(chuàng)業(yè)公司所沒有的。

因此，何俊開始考慮轉型，去做一些非標產品。比如，把非標產品做成固定收益類產品，再賣給線上客戶，接下來銅板街會加入一些標品，比如基金、股票，而股票也分中國的A股、美股、港股，其它還有貴金屬、原油、期貨、外匯，這些產品未來都會在互聯(lián)網平臺上展示。何俊說：

“現(xiàn)在這些產品的交易手段相對還是初期，除了在物理網點交易之外，有一些在網上可以交易。我們并沒有改變對金融的本質的東西，而是利用金融互聯(lián)網和數(shù)據的方式去優(yōu)化客戶體驗。”

何俊還告訴鈦媒體，資產端市場算是存量競爭，全國各個城市、不同行業(yè)，都會有針對資產端的放貸人，當然大型公司天生有優(yōu)勢，像BAT、京東有場景，可以在原先的生態(tài)增加一個理財功能。作為獨立第三方平臺，未來在中國不會太多，最多有2、3家同時競爭。

同一些互聯(lián)網金融行業(yè)的巨頭相比，銅板街的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在差異化競爭。比如螞蟻金服、陸金所，他們的機會成本和銅板街不一樣，前者可能會為了滿足上億的理財客戶的需求，去做非常大的資產，比如銀行、券商、保險，因為這些機構內部也是經理人制，會找獲取相對簡單的資產。

銅板街更多是在垂直產業(yè)里尋找一些個性化的非標資產，在住房、車輛、消費貸等領域深耕。做非標準化的產品需要對一些借款標的做一些深入的風控動作，這些產品是BAT不一定會做的，因為承擔的機會成本太高。

銅板街在一個個行業(yè)里挖掘，比如找鋼網是一個B2B網上交易市場，這一類現(xiàn)在全國有找油網、找煤網、找木頭網。這些網站未來都可能會成為中國交易市場幫助線下實體企業(yè)改善經營范圍和經營能力的平臺。

目前銅板街開發(fā)了B2B市場、融資租賃、消費貸等7個資產類別，在各種產品態(tài)勢布局完成后，何俊希望未來給理財客戶做精算、做資產配置、做推薦。

銅 板街的資產端主要分為三大類，一類是供應鏈金融，一類是消費金融，還有一類是傳統(tǒng)金融機構的資產。挑選資產基于兩點：第一是看該公司所處的行業(yè)是否存在剛 需。比如二手車交易是剛需、打車是剛需、鋼材交易是剛需，銅板街和優(yōu)信二手車、找鋼網、滴滴合作；其次是看這個資產公司是否被資本方認可，銅板街傾向于和 被風投的公司合作。