不管是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，還是生活中的規(guī)則，我們看一項(xiàng)規(guī)則的改變，就得去琢磨背后的邏輯，往往包含著規(guī)則制定者的意圖：

1、它為什么要出這樣的舉動(dòng)；

2、它希望受眾完成什么樣的動(dòng)作行為。

首 先來(lái)看這個(gè)收費(fèi)規(guī)則的具體范圍：支付寶余額→自己/他人銀行卡。這是一個(gè)錢從支付寶流出到銀行的過(guò)程，從最基礎(chǔ)的表象意思來(lái)簡(jiǎn)單理解，支付寶不希望把錢從 支付寶轉(zhuǎn)回到銀行卡，而是希望把錢留在支付寶內(nèi)。至于原因呢，馬云爸爸說(shuō)銀行的通道費(fèi)成本太高cover不住，對(duì)于即將啟動(dòng)上市的螞蟻金服來(lái)說(shuō)，成本和利 潤(rùn)率的確會(huì)是一方面的考慮，但白崎卻認(rèn)為這不僅僅是一項(xiàng)成本控制。

站在2022年的今天來(lái)看支付寶，絕對(duì)不能僅僅看到作為第三方支付的支付寶，更要注意到的是作為螞蟻金服旗艦產(chǎn)品的支付寶。畢竟，這是一家金融服務(wù)公司，而不是一家電子支付公司。

首先為什么支付寶敢收費(fèi)？

因?yàn)樾际杖∈掷m(xù)費(fèi)的微信支付并沒(méi)有因?yàn)榇隧?xiàng)規(guī)定損失市場(chǎng)份額，反而促進(jìn)了微信支付生態(tài)內(nèi)的信用卡還款、理財(cái)通等盈利性業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。這給了支付寶很大的動(dòng)力，和尚摸得，我摸不得？

歷史總是相似的，今天的這個(gè)收費(fèi)規(guī)則不禁讓人開(kāi)始回想支付寶是怎樣成為國(guó)民產(chǎn)品的。

支付寶作為第三方支付工具的興起，一方面是為阿里系電商提供交易擔(dān)保服務(wù)，另外一個(gè)重要方面則是轉(zhuǎn)賬免費(fèi)這個(gè)點(diǎn)充分解決了用戶痛點(diǎn)。在2022年底之前，銀行的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)讓很多用戶苦不堪言，所以支付寶抓住了時(shí)機(jī)順勢(shì)而上俘獲了數(shù)億用戶。

而在2022年年初，國(guó)有五大行取消轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，打響銀行對(duì)第三方支付的反擊戰(zhàn)，但是這并沒(méi)有什么卵用。支付寶轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的印象已經(jīng)深入人心，相信很多非金融行業(yè)從業(yè)者的用戶在看到這篇文章之前，并不知道五大行取消了手續(xù)費(fèi)。

想想竟然有些可笑，原本收高額手續(xù)費(fèi)的銀行現(xiàn)在取消了收費(fèi)，而一直習(xí)慣免費(fèi)的支付寶卻開(kāi)始收費(fèi)了。而作為用戶的我們，卻回不去了。

在支付寶9.0發(fā)布的時(shí)候，白崎寫(xiě)過(guò)一篇文章叫作「一篇文章讀懂支付寶9.0改版背后的產(chǎn)品邏輯和戰(zhàn)略布局」，里面提到過(guò)這樣一個(gè)觀點(diǎn)：

支付寶要做的是什么呢？取代銀行！

當(dāng)時(shí)白崎以股票舉例，現(xiàn)在A股股民在券商開(kāi)戶炒股，按照監(jiān)管層的規(guī)定錢依然是在銀行里第三方托管的，這和國(guó)外有很大的不一樣，炒美股港股的股民都知道錢是放在券商賬戶里的。

去年A股行情好的時(shí)候，明顯能感覺(jué)到支付寶意圖在證券領(lǐng)域做一些嘗試動(dòng)作，當(dāng)然隨著行情急劇回落這個(gè)動(dòng)作最終也沒(méi)有推出，但能感覺(jué)到支付寶內(nèi)部對(duì)于資金流向的靈敏嗅覺(jué)。在上一篇文章里，白崎提到過(guò)這樣一個(gè)假設(shè)：

以后炒股的錢不在銀行托管了，全部放在支付寶里呢？由支付寶來(lái)托管？股市行情好的時(shí)候去炒股，行情不好的時(shí)候回來(lái)繼續(xù)買理財(cái)，這樣資金流動(dòng)全部在支付寶里。

這個(gè)假設(shè)鑒于目前國(guó)內(nèi)證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管政策無(wú)法落地，但是未來(lái)某一天，會(huì)不會(huì)成為現(xiàn)實(shí)呢？畢竟，支付寶目前才12歲而已。

支付寶和銀行，一直是一種相愛(ài)相殺的關(guān)系

在支付寶與銀行之間經(jīng)過(guò)的每一筆資金流動(dòng)，銀行都會(huì)收取通道費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用此前一直由支付寶承擔(dān)。而支付寶，一直都有取代銀行的野心。銀行也一直忌憚第三方支付的力量，好在有銀監(jiān)會(huì)這個(gè)大法王的存在，始終不給支付寶名分。

銀行業(yè)在季末、年中、年末都有一個(gè)奇葩的怪現(xiàn)狀，叫全員『攬儲(chǔ)』，甚至有一種戲虐的說(shuō)法叫「一人進(jìn)銀行，全家跟著忙」?；旧现灰阢y行上班的人都會(huì)被分配一定的指標(biāo)額，這時(shí)候就得發(fā)動(dòng)全家親戚朋友以及各種社會(huì)資源來(lái)完成攬儲(chǔ)指標(biāo)，這是關(guān)乎獎(jiǎng)金多少的任務(wù)。

銀行的攬儲(chǔ)方式千奇百怪，說(shuō)出來(lái)或許讓人覺(jué)得好笑，但這的確是傳統(tǒng)金融行業(yè)的套路。為了攬儲(chǔ)，給大爺大媽送油送米，捆綁運(yùn)營(yíng)商送手機(jī)，推出高收益理財(cái)產(chǎn)品吸引其他行的資金，甚至后來(lái)被銀監(jiān)會(huì)叫停過(guò)的存款加息，無(wú)所不用其極。

說(shuō)到這兒或許你會(huì)以為我講偏了主題，其實(shí)并沒(méi)有。因?yàn)?strong>今天的支付寶，也是在做「攬儲(chǔ)」這件事，只是對(duì)于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，攬儲(chǔ)的方式更加高明。

首先用轉(zhuǎn)賬免費(fèi)這個(gè)功能點(diǎn)打開(kāi)支付通道的入口，并覆蓋所有能覆蓋到的生活消費(fèi)場(chǎng)景形成資金通道；

再次打造余額寶、招財(cái)寶、基金等理財(cái)場(chǎng)景，以高收益、低成本、簡(jiǎn)單便捷的特點(diǎn)吸引用戶資金進(jìn)入支付寶生態(tài)圈；

最后，關(guān)門，想出去？攤手收錢。

過(guò)去這些年的互聯(lián)網(wǎng)主流用戶，有一點(diǎn)點(diǎn)蠅頭小利都會(huì)去占，所以紅包大家搶得很開(kāi)心。但是真要從他們身上拔一根毛，那是萬(wàn)萬(wàn)不行的。這，就是人性。

有人說(shuō)，微信支付和支付寶雙雙宣布轉(zhuǎn)賬到銀行卡收手續(xù)費(fèi)，意味著第三方支付的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入下半場(chǎng)。的確，支付的市場(chǎng)份額基本穩(wěn)定后，擴(kuò)展到更大的格局來(lái)看，這是一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的賽跑，所以需要從金融布局的角度去看支付寶的這些舉動(dòng)。

金融的本質(zhì)是資金流動(dòng)產(chǎn)生價(jià)值。資金在哪兒流動(dòng)很重要。

支付寶攬儲(chǔ)做什么？

打開(kāi)支付寶APP首頁(yè)的「全部」，看財(cái)富管理一欄的前7個(gè)功能或許你就明白了，資金在支付寶體系（或者叫螞蟻金服體系）的流動(dòng)，帶動(dòng)螞蟻金服體系內(nèi)的余額寶、定期理財(cái)、螞蟻花唄、螞蟻借唄等眾多資產(chǎn)管理、信貸業(yè)務(wù)的滾雪球式發(fā)展，這才是一家即將上市的金融服務(wù)公司最關(guān)注的事情。

所以對(duì)于「提現(xiàn)收手續(xù)費(fèi)」這件事，不能僅僅從成本控制角度去考慮，從格局更大的金融層面來(lái)看，這是一場(chǎng)收線式的金融布局。你們富可敵國(guó)的馬云爸爸真的缺這點(diǎn)錢嗎？